Simulador de crédito vehicular

Cómo funciona un crédito vehicular en Perú

Un crédito vehicular es un préstamo con garantía: el propio vehículo respalda la deuda. Eso permite tasas más bajas que un préstamo personal, pero también significa que, si dejas de pagar, el banco puede ejecutar la garantía y quedarse con el auto.

El esquema típico tiene cuatro piezas: una cuota inicial que pagas de tu bolsillo, el monto financiado (el resto), una tasa de interés y un plazo en meses. La cuota se calcula con amortización francesa, que es lo que hace nuestra calculadora: cuota constante todos los meses, donde al inicio pagas más interés y al final más capital.

TEA vs TCEA: la diferencia que te puede costar caro

Esta distinción es la que más confusión genera, y es donde muchos compradores comparan mal:

• TEA (Tasa Efectiva Anual): solo el interés que cobra el banco por prestarte el dinero.
• TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): incluye la TEA más todos los costos obligatorios asociados — seguro vehicular, seguro de desgravamen, portes, comisiones y GPS cuando lo exigen.

La TCEA siempre es mayor que la TEA, a veces por varios puntos. Es la única cifra válida para comparar ofertas entre bancos: una entidad puede publicitar una TEA muy atractiva y compensarla con seguros caros. Cuando pidas cotizaciones, pide siempre la TCEA por escrito.

Por qué la cuota real es mayor que la que calcula la tasa sola

En un crédito vehicular peruano el seguro vehicular con cobertura amplia normalmente es obligatorio mientras dure la deuda —el banco protege su garantía— y suele sumarse a la cuota junto con el seguro de desgravamen. Por eso en la calculadora de arriba puedes ingresar los seguros y cargos aparte: para ver la cuota que realmente vas a pagar cada mes, no una versión optimista.

Plazo corto o plazo largo: qué conviene

Es la decisión que más impacto tiene en cuánto terminas pagando. Prueba en la calculadora el mismo monto a 36 y a 60 meses: la cuota baja bastante, pero el total de intereses sube de forma notable.

• Plazo corto: cuota más alta, pero pagas mucho menos interés total y terminas antes de que el vehículo pierda demasiado valor.
• Plazo largo: cuota cómoda, pero el sobrecosto se dispara. Y hay un riesgo adicional que casi nadie considera: como el auto se deprecia más rápido de lo que amortizas la deuda, durante buena parte del crédito puedes deber más de lo que vale el vehículo. Si necesitas venderlo o lo pierdes en un siniestro, esa diferencia la asumes tú.

Una regla práctica sensata: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin ajustar tu presupuesto al límite.

Qué piden los bancos y cómo mejorar tu tasa

Los requisitos habituales incluyen:

• Ingresos demostrables, con cierta antigüedad laboral.
• Buen historial crediticio (puedes revisar el tuyo gratis en el reporte de la SBS).
• Cuota inicial, que suele partir en 20% para vehículos nuevos.
• Que la cuota no comprometa una parte excesiva de tu ingreso mensual.

Para conseguir una mejor tasa:

• Cotiza en al menos tres entidades. La diferencia de TCEA entre bancos para el mismo perfil puede ser considerable.
• Aumenta la inicial si puedes. Reduce el riesgo para el banco, suele mejorar la tasa, y baja los intereses totales.
• Revisa y limpia tu historial crediticio antes de solicitar.
• Pregunta si puedes contratar el seguro por fuera. A veces el banco acepta una póliza equivalente de otra aseguradora más barata.
• Confirma las condiciones de prepago. En Perú tienes derecho a adelantar pagos; asegúrate de que se apliquen a reducir capital (no solo a adelantar cuotas), que es lo que realmente te ahorra intereses.

El costo que casi nadie suma

La cuota del crédito no es el único gasto de tener el auto. Antes de comprometerte, suma también:

• SOAT anual, obligatorio para circular.
• Revisión técnica, según corresponda a tu vehículo.
• Impuesto vehicular, si el vehículo está dentro de sus primeros años. Puedes estimarlo con nuestra calculadora de impuesto vehicular.
• Combustible y mantenimiento mensual. Si evalúas convertir a gas para ahorrar, revisa la calculadora de ahorro con GNV.

Sumado todo, el costo mensual real de tener el vehículo suele ser bastante mayor que la sola cuota del banco. Vale la pena hacer ese ejercicio antes de firmar.

¿Crédito o comprar un usado al contado?

Es una comparación que vale la pena hacer con números concretos. Usa la calculadora para ver cuánto terminarías pagando por un vehículo nuevo financiado, y compáralo con lo que conseguirías pagando al contado en el mercado de usados. Muchas veces la diferencia alcanza para un vehículo bastante mejor equipado.

Si te inclinas por un usado, antes de cerrar verifica papeletas, SOAT, revisión técnica y que no existan gravámenes ni requisitorias — todos los enlaces oficiales están en nuestra página de consulta vehicular.

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